社論--銀行理專與詐騙集團

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最近銀行理財專員不斷爆發弊案，台新銀行爆發理專監守自盜，挪用客戶近新台幣三億元，時間長達十年；金融監督管理委員會主委黃天牧表示，「深惡痛絕」，未來不排除祭出更嚴格措施以杜絕弊案。然而，金管會裁罰金額與理專所盗用的金額不成比例，人心永遠難防，不肖銀行理專有如詐騙集團，民眾須提高警覺。

金管會統計，近十年來，二十二家銀行爆發理專盗用客戶資金案，高達三十五件，包括台新、玉山、華南、彰銀、國泰世華、中信等。去年八家銀行的理專非法挪用客戶逾四億元，遭金管會裁罰逾五千萬元，但這些裁罰並未有嚇阻效果，今年發生弊案的規模更大，金管會裁罰總計逾六千萬元。

台新銀行十一月中旬爆出理專監守自盗案，該理專因長期投資期指虧錢，於是積極向客戶推銷金融理財商品，要求客戶多填一張空白授權取款單，結果受害有三人，挪用資金高達三億元，創下理專A錢最高紀錄。

今年二月，玉山銀行埔墘分行財富中心爆發理專盗用客戶資金三千六百萬元，遭金管會罰款一千二百萬元。不料，近期玉山銀行鳳山分行爆發理專挪用客戶資金弊案，總額高達一點四億元，受影響達四十一戶，涉案期間長達七年。從涉案時間、受害人數來看，顯示該銀行內控失靈，金管會因此祭出二千萬元罰鍰，為史上最高紀錄。

國際上最轟動的金融詐騙案是前納斯達克主席馬多夫（Bernard Madoff）的龐氏騙局，這位專業老手專騙熟人，為富豪與慈善基金提供良好服務，他自創的投資手法，向新投資人取得資金，以應付原有投資人贖回，他的基金表面上有穩定的報酬，但實際上沒有投資，結果持續騙了二十年。這段期間，美國證管會曾經接獲多次檢舉，事後都不了了之。二○○八年十二月，馬多夫的兒子檢舉自己的父親，才使得詐騙案東窗事發，投資人損失逾五百億美元。

從國內外的案例可以發現，在利慾薰心下，不肖理專或投資專家可能變成詐騙集團，坑殺投資人。兩者不同的是，理專具有專業理財知識，領有專業證照，在光鮮亮麗的銀行上班，可以取得客戶的信任感。

誠信是銀行最大資產。不過，如果不肖理專踐踏客戶的信任，開始A客戶的錢，就變成專業的詐騙集團，而銀行內控長期失靈，才讓這些不肖理專有機可乘。

近期利率跌入谷底，銀行貸款利差愈來愈小，於是轉向銷售高收益產品，藉此賺取手續費。銀行理專銷售金融商品賺取佣金，賣的商品愈多，賺取的佣金也愈高；但理專所推銷的商品不一定是客戶所需要的商品，消費者可能在理專花言巧語強力促銷下，不知不覺投資一些高風險的商品。

銀行引進理專制度，究竟是為增加自己的利潤，還是幫客戶理財？如果銀行不斷發生理專A錢案件，那麼任用這些理專的銀行與詐騙集團的距離也愈來愈小。顯然可見加強內控稽核，是銀行經營者無可逃避的責任。