花旗銀行與鄉村銀行

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社論

在台灣發展逾半世紀的花旗銀行，將出售包括台灣在內十三個亞洲市場的消費金融業務，集中火力加強在香港、新加坡、阿聯與倫敦的財富管理、企業金融等業務。在台灣的外商銀行中，花旗獲利最高，如今要撤離，讓許多人疑惑；從另方面來看，外銀因獲利不如總行預期而撤離，這已不是第一次。

花旗集團在新任執行長范潔恩上任後，大刀闊斧宣布出售台灣消金市場，還有中國大陸、南韓、馬來西亞、印度、印尼、菲律賓、泰國、越南、波蘭、俄國等消金市場。

花旗台灣去年稅前獲利達三點三八億美元（相當新台幣九十五億元），高居外銀第一，但花旗總部依然決定出售台灣消金業務，這項動作凸顯跨國銀行一切以獲利為最高目標，一旦前景不如預期，見好就收。

前此，花旗的競爭對手美國銀行於一九九五年在台灣發展消費金融，當時前景看好，不料三年後突然決定出售台灣的消金業務。與美國銀行相比，花旗集團退出台灣消金市場的決定，已經慢了好多年。

花旗銀行最早在台灣發行信用卡，推出許多消費金融創新產品，引進儲備人才（MA）制度，培養許多優秀金融人才，成為本國金控、銀行的重要主管。隨著本國金控銀行逐漸壯大，花旗信用卡的市占率從最初的第一滑落至第六，在紅海市場中，難以施展，花旗的退出，也是本國金控的一大機會。

雖然花旗決定撤出台灣，卻加強香港、新加坡等金融中心的財務管理與企金業務，顯示范潔恩在考量每個市場的發展潛力時，有不同策略。此時，香港陷入多事之秋，大陸加強對香港的控制，花旗仍決定加碼香港，顯然台灣要取代香港，發展成為亞太資產管理中心，還有漫長的路，許多法令鬆綁有待突破。

在激烈的競爭下，華爾街金融集團為爭取利益極大化，每隔幾年就要進行大改組，盤點集團的發展策略，去蕪存菁，汰舊換新，從先前的美國銀行到最近的花旗銀行，這些跨國集團總行思考的策略是以全球布局為出發，化繁為簡，將集團的利益極大化，其他都是次要。  

反觀由諾貝爾和平獎得主尤努斯所創辦的鄉村（Grameen）銀行，自一九八三年開辦以來，鄉村銀行已經有近千萬會員，其中百分之九十七是婦女，孟加拉有二千五百多個分行。鄉村銀行出發點是為了幫助窮人。對於那些急需資金卻被傳統銀行排除在外的窮人，鄉村銀行伸出援手，提供免擔保的微型貸款，窮人所需要的資金都是小額，鄉村銀行提供簡便微型貸款，讓農村婦女取得資金，可以做小生意，維持家庭的生計。

銀行存在的本質，本就是幫助那些缺錢的人，諷刺的是，很多缺錢的窮人因為沒有擔保品，無法在傳統銀行借錢。尤努斯認為，微型信貸是消滅貧窮的好方法。陷入貧窮，不是個人的錯，而是整個社會制度有問題。 從花旗銀行撤出台灣消金市場，讓各界有機會重新思考銀行的本質。